Hoe kiest u de beste bank?

Door de kosten voor het gebruik van haar bankpakketten te verhogen bewijst KBC eens te meer dat het de spaarklant zelf is die een hogere rentevoet voor zijn spaargeld financiert, zo schreef het magazine Trends-Tendances recent naar aanleiding van de aangekondigde renteverhogingen door de bankgroep. Zo gaat de basisrekening, die tot nu toe gratis was, vanaf 1 juli van dit jaar ? 2 per maand kosten. En dat is slechts één voorbeeld van vele andere tariefverhogingen. De ING Lion account is al sinds de zomer van 2021 niet meer gratis. De Comfortrekening, de belangrijkste rekening van BNP Paribas Fortis, werd dit jaar herdoopt tot Easy Guide, maar tegelijk steeg het tarief ook van ? 3,5 naar ? 5,5 per maand, een sprong met meer dan 60%. Deze prijsverhogingen, of het stopzetten van gratis producten, zijn een reactie van de financiële instellingen op een belangrijke stijging van hun kosten, zoals op het gebied van digitalisering en de inspanningen die ze moeten leveren om de steeds strengere wetgeving na te leven. Dat is het argument van de banken en daar valt wel wat voor te zeggen, want er staan ook steeds uitgebreidere diensten tegenover. Zo bieden Belfius en ING diverse soorten aankoopbescherming aan. En met de Goal Alert-dienst van KBC kunt u de doelpunten van de Jupiler League op uw smartphone bekijken! Veel mensen vragen zich af of de renteverhogingen die de banken in 2024 doorvoeren geen antwoord zijn, of beter gezegd een compensatie, voor de fameuze staatsobligatie van eind vorig jaar die de bankrekeningen voor niet minder dan ? 22 miljard lichter maakte. Die staatsbon zou de banken ertoe hebben aangezet (of gedwongen?) om de tarieven op hun depositoboekjes te verhogen, om zo een dapper gezicht te kunnen opzetten en de staat niet in de verleiding te brengen om dit trucje nog eens te herhalen. Misschien. Maar laten we redelijk zijn en toegeven dat België een uitstekende prijs-kwaliteitverhouding biedt voor bankdiensten, zeker voor digitale diensten. Dat was alvast wat naar voor kwam in een analyse van KPMG vorig jaar in november. Belgen weten weinig over de situatie in het buitenland, maar we moeten beseffen dat bankdiensten daar soms veel minder kwalitatief zijn en vooral duurder, zelfs na de recente verhogingen bij ons. Toch bieden alle banken nog zeer goedkope basisrekeningen aan. En dan hebben we het niet, of niet noodzakelijk, over de rekening die bekend staat als UBD (universele bankdienst). Deze rekening werd begin 2022 gelanceerd, na een akkoord tussen de banken en de minister van Economie, en is specifiek bedoeld voor mensen die geen toegang hebben tot bankieren via het internet of de smartphone. Daarom zijn bij deze rekening niet minder dan 60 manuele verrichtingen per jaar inbegrepen (maar niet het versturen van post), die normaal bij de meeste banken ? 2 per verrichting kosten. De jaarlijkse kosten van deze rekening, maximaal ? 60, zijn in dat opzicht dus zeer voordelig. Verschillende banken bieden nog goedkopere rekeningen aan, meestal wel zonder manuele verrichtingen. Het dienstenpakket is hier logischerwijs vrij beperkt, maar volstaat bijvoorbeeld wel om als secundaire rekening te gebruiken. De ING Lion account is niet langer gratis, maar de jaarlijkse kosten blijven beperkt tot ? 22,80 (? 1,90 euro per maand), terwijl ze bij CBC Plus en Argenta Silver respectievelijk ? 39 en ? 40 per jaar bedragen. En voor wie genoeg heeft aan basisverrichtingen zijn er zelfs verschillende gratis rekeningen: de Green rekening van Argenta, inclusief een kredietkaart, Beats Pulse van Belfius, Go van Beobank, Pure Online van CBC, de Eco-rekening van Europabank (met kredietkaart) en de Hello-rekening van de gelijknamige bankinstelling, een dochteronderneming van BNP Paribas. En niet te vergeten het Keytrade Keypack, met twee kredietkaarten en waarbij de rekeninghouder vijf eurocent per uitgevoerde transactie opstrijkt. We wijzen erop dat deze rekeningen enkel online, via home banking of op de app, te raadplegen zijn en wel eens lokkertjes bevatten. Bij sommigen belooft men een kredietkaart, terwijl het in feite enkel om een prepaidkaart gaat. En bij een aantal van die rekeningen is een creditcard gewoon niet mogelijk. Weet dat er verschillende internetsites zijn die bankkosten vergelijken, zoals spaargids.be en comparatif-compte-bancaire.be, die laatste met een zeer uitgebreide analyse van zichtrekeningen. Er is ook een vergelijkende site die ontwikkeld werd door de Autoriteit voor financiële diensten en markten, de FSMA. Die kunt u raadplegen op wikifin.be. Dit is de website die we gebruikt hebben om een dozijn bankaanbiedingen met zeer uitgebreide diensten, die u hieronder terugvindt, te vergelijken. Een dergelijk bankpakket zou de hoofdrekening kunnen zijn van iemand die ook tijd in het buitenland doorbrengt en daar geld opneemt. Bij basisrekeningen is het relatief eenvoudig om te vergelijken, maar door te kijken naar de meer complexere verrichtingen komen de grote verschillen tussen banken aan het licht. We kijken naar de volgende diensten: - PC en mobiel bankieren; - twee debetkaarten en twee kredietkaarten; - twee geldopnames (? 200) per maand per debetkaart; - drie opnames van vreemde valuta per jaar (? 200) per debetkaart; - een opname per jaar van ? 100 per creditcard; - drie geldopnames in vreemde valuta per jaar (gelijk aan ? 300) per creditcard; - vier overschrijvingen per maand; - drie domiciliëringen en drie doorlopende opdrachten per maand. We hebben verrichtingen aan het loket niet specifiek weerhouden, omdat een bepaald aantal van dergelijke transacties toch al in de basispakketten zijn inbegrepen. Bij Nagelmackers is dit aantal onbeperkt, bij ING ligt de limiet op 60 per jaar en bij Belfius maar op 12. En bij het goedkoopste pakket van CBC zijn helemaal geen handmatige verrichtingen inbegrepen. De kost daarvan bedraagt ? 2, net zoals bij andere banken voor extra manuele transacties. De kosten om geld op te nemen in het buitenland kunnen sterk uiteenlopen. Ziehier een extreem voorbeeld: bij BNP Paribas Fortis betaalt u voor een geldopname in vreemde munt met een debetkaart ? 2,86 vaste kosten en 0,3% van het afgehaalde bedrag aan variabele kosten. Bij Nagelmackers stijgt dat naar ? 3 vaste kosten en... maar liefst 2,30% variabele kosten, en dit voor een bank die voor andere diensten vaak aanzienlijk goedkoper is. Hetzelfde scenario zien we bij CBC, waar de variabele kosten oplopen tot 3,16%, rekening houdend met een verhoging van de wisselkoers met 1,94%. Dit laatste punt wordt bij andere banken niet altijd vermeld. En wat betreft kredietkaarten, daarvan weten we dat geldopnames over het algemeen veel duurder zijn. Zelfs voor geld afhalen in euro's zijn er zowel vaste kosten, bijvoorbeeld ? 5 of ? 6, als variabele kosten. Vaak is dat 1% (Belfius, Fortis, ING,...), maar niet bij Argenta (0%). Voor geldafhalingen in vreemde valuta zien we ook verschillen: bij CBC bedraagt de variabele kost 1%, maar bij Fortis stijgt dit naar 1,6% en bij ING naar 3%. Iedereen die regelmatig buiten de eurozone reist en ook contant geld op zak wil hebben (wat soms veiliger is dan het gebruik van een kaart, of gewoon de enige optie) let dus beter goed op! De procedure is zeer eenvoudig: het enige wat de (toekomstige) klant moet doen, is een rekening openen bij een nieuwe bank en het daarvoor bestemde formulier invullen. De nieuwe bank zal zich dan ontfermen over het overzetten van doorlopende betalingsopdrachten en de regelmatige schuldeisers en betalers inlichten over het nieuwe rekeningnummer. En natuurlijk zal ze ook zorgen voor het annuleren van de betaalkaarten bij de oude bank en het afsluiten van de oude rekening, zodra het saldo is overgedragen. Het is dus de nieuwe bank die als begunstigde van de operatie alle formaliteiten zal afhandelen.